Heute erleben Banken, die an der Ausgabe von Kreditkarten beteiligt sind, und Unternehmen, die im Bereich der Handelsdienstleistungen tätig sind, ein seltenes Ereignis in der Branche.

Innovatoren des digitalen Zahlungsverkehrs kämpften jahrelang hart um die Einführung kontaktloser Systeme und die Schaffung von Standards. Die Anstrengungen und der Druck kamen von Unternehmen, die sich größtenteils an die Verbraucher richteten, um ihre Methodik zu übernehmen. Unabhängig davon, ob es sich um Samsung Pay, Google Pay oder Apple Pay handelt, mussten alle ähnliche Hürden überwinden. Die Verbraucher zögerten, eine Technologie einzuführen, bei der es nicht genügend Händler gab. daher war der Fortschritt langsam.

Die COVID-19-Pandemie hat das Drehbuch in einem Wirbelwind neu geschrieben. Plötzlich forderten die Verbraucher auf jede erdenkliche Weise kontaktlose Zahlungserfahrungen. Der angebotsseitige Push hat sich in einen nachfrageseitigen Pull verwandelt, und die Akzeptanzrate steigt.

Dies hat Banken, Originatoren und Unternehmen, die am Ökosystem beteiligt sind, vor ein interessantes Dilemma gestellt - es müssen schnelle Entscheidungen getroffen werden, in welche digitale Technologie investiert werden soll, und sie binden sich über mehrere Jahre hinweg an eine bestimmte Infrastruktur.

Während früher die Überzeugung bestand, dass dies über einen längeren Zeitraum untersucht werden könnte, ist die aktuelle Realität, dass diese Entscheidungen den Institutionen „über Nacht“ aufgezwungen werden. Vor diesem Hintergrund gibt es viele verschiedene Aspekte bei kontaktlosen Zahlungen, und Originatoren und Banken müssen intelligente Wetten abschließen, welche Art unterstützt werden soll.

Schauen wir uns also alle relevanten Elemente kontaktloser Zahlungen an, um ein besseres Modell für die institutionelle Unterstützung zu finden.

Allgemeine Treiber für kontaktloses Akzeptanzwachstum

Sicherheit

Körperliche Sicherheit vor Virusinfektionen durch Vermeidung von Berührungen 3^rd Partyausrüstung oder das Ermöglichen einer sicheren Distanzierung von anderen Personen und / oder Ausrüstung ist heute der Haupttreiber. Viele Epidemiologen haben dies als Grundvoraussetzung für die Geschäftsführung hervorgehoben. Folglich ist es nicht verwunderlich, dass Sicherheit der Faktor ist, der der raschen Einführung einer Reihe kontaktloser Zahlungstechnologien durch einst widerstrebende Verbraucher zugrunde liegt.

Wir gehen davon aus, dass dies bis weit in das Jahr 2021 hinein ein Haupttreiber sein wird. Daher sollte jede Technologie, die kurzfristig eingeführt werden soll, die Sicherheit in irgendeiner Form verbessern oder in gewisser Weise zur Verbesserung der Sicherheit beitragen.

Sicherheit

Ein früher Vorteil, der von kontaktlosen Technologieanbietern hervorgehoben und hervorgehoben wurde, war der Aspekt der Datensicherheit, der die Transaktion umgibt. Anstatt beispielsweise die tatsächliche Kreditkartennummer auszutauschen, wird eine Tokenisierung durchgeführt, um transaktionsspezifische Token zu erstellen, die dann zum Abschließen der Transaktion verwendet werden. Selbst wenn diese Token abgefangen werden, können sie nicht außerhalb dieser Transaktion verwendet werden, und daher wird der Ansatz als sicherer angesehen.

Obwohl der Wert der Datensicherheit ununterbrochen an Verbraucher vermarktet wurde, hatten und haben die meisten ein begrenztes Verständnis für die Implementierung der Technologie. Somit war die Attraktivität für den Verbraucher mit diesem Vorteil nicht erfolgreich. Die erhöhten Sicherheitselemente waren jedoch ein klarerer Vorteil für Händler und Emittenten. Daher war ein stetiges Wachstum der Terminals und der Akzeptanz von Händlern die Folge.

Im Allgemeinen wurde der Tokenisierungsansatz für die Sicherheit für viele Arten von kontaktlosen Zahlungssystemen gewählt, einschließlich NFC-basierter Kartenchips, digitaler Zahlungen wie Apple Pay, Google Pay oder Samsung Pay. Für QR-Zahlungen sollte jedoch die Verwendung der Tokenisierung überprüft werden, da es keine aktuellen Standards gibt, die ihre Verwendung konsistent regeln.

Bequemlichkeit

Bequemlichkeit war der Aspekt vieler kontaktloser Zahlungssysteme, der die Verbraucher vor Covid-19 am meisten ansprach. Die Fähigkeit, eine Transaktion entweder sehr schnell oder sehr flexibel durchzuführen, führte zu einer Akzeptanz bei den Verbrauchern. Die Möglichkeit, viele Zahlungsmethoden auf ein mobiles Gerät zu laden, das Benutzer überall mit sich führen, hat beispielsweise die Attraktivität der Nutzung für Verbraucher erhöht.

Bei der Bewertung einer bestimmten kontaktlosen Zahlungstechnologie mit längerfristiger Perspektive sollte daher der Komfortaspekt hervorgehoben werden. Angesichts der historischen Grundlage ist es sehr wahrscheinlich, dass Verbraucher von diesem Aspekt als Haupttreiber der erneuten Annahme angezogen werden. Die Post-Covid-Planungs- und Investitionsmodelle eines Finanzinstituts für kontaktlose Technologie sollten dies als einen wichtigen Aspekt betrachten.

Kontaktlose Zahlungskategorien

Wenn wir von kontaktlosen Zahlungssystemen sprechen, beziehen wir uns normalerweise auf jede Zahlungstechnologie, die einen Zahlungsvorgang im physischen Raum mit direkter Kundenpräsenz auslösen kann, jedoch ohne direkten Kontakt mit Händlerausrüstung. Daher würden wir Online- und E-Commerce-Transaktionen zu diesem Zweck ausschließen.

Wir werden uns auf die beiden wichtigsten kontaktlosen Technologien konzentrieren, NFC- und QR-Zahlungen, und sie hier überprüfen. Andere kontaktlose Zahlungstechnologien existieren, haben jedoch keine breite Akzeptanz gefunden. Wir werden nur einen kurzen Überblick über diese geben.

NFC-Zahlungen

Technologie

Near Field Communication (NFC) -Zahlungen sind die früheste Form kontaktloser Zahlungen, die auf den Märkten Akzeptanz gefunden haben. Im Allgemeinen werden zwei Geräte benötigt, die nahe beieinander liegen müssen, um über Funksignale kommunizieren zu können. Sowohl der Leser (Interrogator) als auch der Absender (Tag) müssen sich innerhalb von 4 cm befinden, damit die Transaktion initiiert werden kann. Es wird allgemein angenommen, dass der Speedpass von ExxonMobile die erste Implementierung dieser Art von Touch-and-Go-Gehaltserfahrung ist, die beispielhaft für kontaktlose Zahlungen auf NFC-Basis steht.

Es gibt heute zwei gemeinsame Unterkategorien dieser Technologie; Der kartenbasierte Absender (Tag) und der auf Mobiltelefonen basierende Absender (Tag). Die auf Mobiltelefonen basierende Anwendung ist in der Regel flexibler, sodass Verbraucher mehrere Karten in einer mobilen Geldbörse kombinieren können, die in irgendeiner Form mit biometrischem Zugriff gesichert ist.

Markt

NFC-Signale sind jedoch nicht einheitlich, und im Fernen Osten (dh in Japan) werden andere Standards als in Europa verwendet.

NFC-Zahlungen waren in entwickelten westlichen Märkten, in denen die Bevölkerung bereits einfachen Zugang zu Bank- und von Banken ausgestellten kartenbasierten Tags hatte, früh erfolgreich. In Ländern, in denen sich das Bankensystem später entwickelte und kartenbasierte Zahlungen nicht üblich waren, blühten NFC-Zahlungen jedoch nicht auf.

Daher konzentriert sich der Markt für NFC heute hauptsächlich auf Europa, Japan und die USA.

Aktivierung

Die Einführung von NFC erfordert Hardware auf Händler- und Verbraucherseite. Die Händlerhardware wird normalerweise geleast, und Leasingprogramme waren für diese Unternehmen ein stetiger Umsatzbringer. Während der weltweite Markt für kontaktlose Point-of-Sale-Terminals (POS) heute zwischen 2020 und 2024 voraussichtlich um $5,54 Mrd. wachsen wird und im Prognosezeitraum eine CAGR von 16% erreicht Forschung von Technavio durchgeführt.

Mit der Pandemie war jedoch die Geschwindigkeit der Systemaktivierung ein Schlüsselkriterium für die Auswahl der Technologie. In diesem Zusammenhang verlangsamen die Bereitstellung von Hardware, die Einrichtung von POS-Systemen und das Testen der Konnektivität die Einführung und den potenziellen Umsatz.

In ähnlicher Weise kann die Forderung, dass Verbraucher mit unterstützender Hardware ausgestattet sein müssen, auch ein Reibungselement einführen, insbesondere in Märkten, in denen NFC weniger an Dynamik gewonnen hat.

QR-Zahlungen

Technologie

QR-Codes sind wie 3D-Barcodes. Der Benutzer scannt den QR-Code über ein Smartphone und das Smartphone und interpretiert dann den Barcode. Eine zugehörige Website oder Anwendung kann den Zahlungsvorgang abschließen. Wie bei NFC kann dies sehr schnell ohne Kontakt zwischen dem Smartphone (Lesegerät) und dem Gegenstand oder Display unter Verwendung des QR-Codes erfolgen.

Normalerweise sind QR-Codes unveränderlich, was bedeutet, dass sie sich nach ihrer Generierung nicht ändern. Es gibt jedoch jetzt dynamische intelligente QR-Codes, wie sie Xcoobee anbietet, die diese Einschränkung überwinden können.

Markt

QR-Codes fanden eine starke Verbreitung in Märkten, in denen die Reichweite der Banken durch Regierungs- oder Marktkräfte in irgendeiner Form begrenzt war. Der QR-Zahlungsprozess in vielen Märkten ist auch ein Beispiel für einen Sprung zum direkten digitalen Bezahlen, bei dem ein Großteil des Bankensystems für Kauftransaktionen umgangen wird. Insbesondere wenn QR-Zahlungssysteme mit mobilen Geldbörsen verbunden sind, übernimmt der Anbieter der Geldbörse alle Transaktionsschritte im System, wodurch die Reibung verringert und die Verwendung und Einführung vereinfacht wird. Sie haben Popularität vor allem in China gefunden, wo AliPay und WeChat Pay dominante Marktanteile gewinnen.

Mit dem Aufkommen von COVID und den Geschwindigkeitsvorteilen bei Implementierung und Kosten verzeichnen jedoch auch andere nicht traditionelle Märkte wie die EU und die USA einen dramatischen Anstieg der Verwendung von QR-Zahlungen.

Aktivierung

Die Aktivierung von QR-Code-Zahlungen erfordert normalerweise, dass Händler einfach Codes drucken, was mit weniger Hardware erreicht werden kann. Die Integration in Bankensysteme erfolgt über Händler oder Bank-App und der Verbraucher benötigt lediglich ein Smartphone.

Während die Bankangebote in diesem Segment aufgrund der vereinfachten Anforderungen tendenziell begrenzt sind, kann die Einführung von QR für Händler schnell erfolgen.

Andere kontaktlose Optionen

Es gibt andere kontaktlose Zahlungstechnologien, die derzeit um die Aufmerksamkeit des Marktes konkurrieren und in eine biometrische Gruppe und eine Technologiegruppe eingeteilt werden können. Die biometrische Gruppe umfasst Optionen wie auf Sprach-, Gesichts- oder Handflächenerkennung basierende Zahlungen, während die Technologiegruppe Optionen wie Bluetooth- und Farfield-Technologien umfasst.

Keiner von diesen hat ausreichende Marktanteile gewonnen oder Ausführungs- oder Sicherheitsvorteile, die sie ohne konzertierte Bemühungen großer Marktteilnehmer vorantreiben würden. In ähnlicher Weise gibt es keinen Verbrauchervorteil, der eine auf der Verbrauchernachfrage basierende Verteilung dieser Technologien fördern würde.

NFC gegen QR

Welches sollten Sie unterstützen? Jede dieser kontaktlosen Zahlungsmethoden hat Vor- und Nachteile. NFC kann für Verbraucher nominell schneller und für Banken lukrativer sein, aber QR-Codes erreichen derzeit einen breiteren Markt, da mehr Telefone sie lesen können als solche, die NFC-Tags lesen können.

Einfachheit und Geschwindigkeit der Bedienung begünstigen auch die Aktivierung des QR-Codes. Wenn jedoch bereits eine NFC-Infrastruktur vorhanden ist, kann dies zu einer sekundären Überlegung werden.

Einfach gesagt, wir erleben beispiellose Zeiten, Verbraucher fordern kontaktloses Bezahlen und erzeugen im Austausch für Sicherheit eine nachfrageseitige Welle. Wie jede Institution diesen Aufruf am besten beantwortet, hängt von den Umständen und dem Kontext ab.

Insgesamt kann es ratsam sein, Wetten abzusichern und beide Methoden zu unterstützen und Dienste anzubieten, die auf beiden basieren. Bewerten Sie die Kundeneingaben und übernehmen und aktivieren Sie dann die beste Option für Ihr Finanzinstitut.

Dieser Artikel wurde ursprünglich in veröffentlicht Global Banking & Finance Review.