Aujourd'hui, les banques impliquées dans l'émission de cartes de crédit, et les entreprises à la croisée des services marchands, vivent un événement rare dans l'industrie.
Pendant des années, les innovateurs en matière de paiement numérique ont mené une bataille acharnée pour adopter des systèmes sans contact et créer des normes. L'effort et la poussée sont venus des entreprises avec une grande partie des efforts dirigés vers les consommateurs pour adopter leur méthodologie. Qu'il s'agisse de Samsung Pay, Google Pay ou Apple Pay, ils ont tous dû surmonter des obstacles similaires - les consommateurs hésitaient à adopter une technologie qui ne comptait pas un nombre suffisant de commerçants; ainsi les progrès étaient lents.
La pandémie COVID-19 a réécrit le scénario dans un tourbillon. Tout à coup, les consommateurs ont commencé à exiger des expériences de paiement sans contact de toutes les manières imaginables. La poussée du côté de l'offre s'est transformée en une attraction du côté de la demande et le taux d'adoption est en plein essor.
Cela a laissé les banques, les initiateurs et les entreprises impliquées dans l'éco-système devant un dilemme intéressant: des décisions rapides doivent être prises quant à la technologie numérique dans laquelle investir et se lient-elles, pendant plusieurs années, à une infrastructure spécifique.
Alors que l'on croyait auparavant que cela pouvait être exploré sur une période plus longue, la réalité actuelle est que ces décisions sont imposées aux institutions «du jour au lendemain». Dans cette optique, les paiements sans contact présentent de nombreux aspects différents, et les initiateurs et les banques doivent faire des paris intelligents sur le type à soutenir.
Examinons donc tous les éléments pertinents des paiements sans contact pour explorer un meilleur modèle de soutien institutionnel.
Facteurs généraux de croissance de l'acceptation sans contact
sécurité
Sécurité physique contre l'infection virale en évitant de toucher 3rd l'équipement de fête ou permettre une distance sûre des autres personnes et / ou de l'équipement est le principal moteur aujourd'hui. Il a été souligné par de nombreux épidémiologistes comme une condition de base pour la conduite des affaires. Par conséquent, il n'est pas surprenant que la sécurité soit le facteur qui sous-tend l'adoption rapide d'un certain nombre de technologies de paiement sans contact par des consommateurs autrefois réticents.
Nous nous attendons à ce que ce soit un moteur essentiel jusqu'en 2021. Ainsi, toute technologie à déployer à court terme devrait renforcer la sécurité sous une forme ou une autre ou contribuer d'une manière à l'amélioration de la sécurité.
Sécurité
Un des premiers avantages mis en évidence et mis en évidence par les fournisseurs de technologie sans contact était l'aspect de sécurité des données qui entoure la transaction. Plutôt que d'échanger le numéro de carte de crédit réel, par exemple, une tokenisation est effectuée pour créer des jetons spécifiques à la transaction qui sont ensuite utilisés pour terminer la transaction. Même lorsqu'ils sont interceptés, ces jetons ne peuvent pas être utilisés en dehors de cette transaction et, par conséquent, l'approche est considérée comme plus sûre.
Bien que la valeur de la sécurité des données ait été constamment commercialisée auprès des consommateurs, la plupart avaient, et ont encore, une compréhension limitée de la mise en œuvre de la technologie. Ainsi, l'appel au consommateur avec cet avantage n'a pas été couronné de succès. Cependant, les éléments de sécurité accrus constituaient un avantage plus clair pour les commerçants et les émetteurs. Par conséquent, une croissance régulière des terminaux et des commerçants acceptants a été le résultat.
En général, l'approche de la tokenisation de la sécurité a été choisie pour de nombreux types de systèmes de paiement sans contact, y compris les puces de carte NFC, les paiements numériques comme Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay. Cependant, pour les paiements QR, l'utilisation de la tokenisation doit être vérifiée car il n'y a pas de normes actuelles qui régissent son utilisation de manière cohérente.
Commodité
La commodité était l'aspect de nombreux systèmes de paiement sans contact qui plaisaient le plus aux consommateurs avant Covid-19. La capacité d'effectuer très rapidement une transaction ou de mener une transaction de manière très flexible a conduit à l'adoption par les consommateurs. Par exemple, la possibilité de charger de nombreuses méthodes de paiement sur un appareil mobile que les utilisateurs emportent partout avec eux a accru l'attrait de l'utilisation pour les consommateurs.
Ainsi, lors de l'évaluation d'une technologie de paiement sans contact particulière avec une perspective à plus long terme, il convient de souligner l'aspect pratique. Compte tenu de la base historique, les consommateurs seront très probablement attirés par cet aspect en tant que principal moteur de l'adoption. Les modèles de planification et d'investissement post-Covid d'une institution financière pour la technologie sans contact devraient considérer cela comme un aspect majeur.
Catégories de paiement sans contact
Lorsque nous parlons de systèmes de paiement sans contact, nous nous référons normalement à toute technologie de paiement pouvant déclencher une transaction de paiement dans l'espace physique avec une présence directe du consommateur, mais sans contact direct avec l'équipement du commerçant. Ainsi, nous exclurions les transactions en ligne et de commerce électronique à cette fin.
Nous nous concentrerons sur les deux principales technologies sans contact, les paiements NFC et QR, et les examinerons ici. D'autres technologies de paiement sans contact existent mais n'ont pas été largement adoptées. Nous n'en donnerons qu'un bref aperçu.
Paiements NFC
La technologie
Les paiements par communication en champ proche (NFC) sont la première forme de paiement sans contact qui a été acceptée sur les marchés. Généralement, deux appareils sont nécessaires et doivent être proches l'un de l'autre pour communiquer via des signaux radio. Le lecteur (interrogateur) et l'expéditeur (étiquette) doivent être à moins de 4 cm (1,5 pouces) pour que la transaction soit initiée. On pense généralement que le Speedpass d'ExxonMobile est la première mise en œuvre de ce type d'expérience de paiement tactile et aller qui est venu illustrer les paiements sans contact basés sur NFC.
Il existe aujourd'hui deux sous-catégories communes de cette technologie; L'expéditeur unique basé sur une carte (étiquette) et l'expéditeur basé sur un téléphone mobile (étiquette). L'application basée sur le téléphone mobile a tendance à être plus flexible, permettant aux consommateurs de combiner plusieurs cartes dans un seul portefeuille mobile sécurisé avec une forme avec accès biométrique.
Marché
Cependant, les signaux NFC ne sont pas uniformes et des normes différentes sont utilisées en Extrême-Orient (c'est-à-dire au Japon) plutôt qu'en Europe.
Les paiements NFC ont connu un succès précoce dans les marchés occidentaux développés où la population avait déjà un accès facile aux banques et aux étiquettes de cartes émises par les banques. Cependant, dans les pays où le système bancaire s'est développé plus tard et où les paiements par carte n'étaient pas courants, les paiements NFC n'ont pas prospéré.
Ainsi, aujourd'hui, le marché du NFC est principalement concentré en Europe, au Japon et aux États-Unis.
Activation
Le déploiement de NFC nécessite du matériel du côté des marchands et des consommateurs. Le matériel marchand est normalement loué, et les programmes de crédit-bail ont été des générateurs de revenus réguliers pour ces entreprises. Alors que, aujourd'hui, le marché mondial des terminaux de point de vente (POS) sans contact est sur le point de croître de $5,54 milliards entre 2020 et 2024, progressant à un TCAC de 16% au cours de la période de prévision, selon recherche réalisée par Technavio.
Cependant, avec la pandémie, la vitesse d'activation du système a été un critère clé pour la sélection de la technologie. Dans ce contexte, la livraison de matériel, la mise en place de systèmes de point de vente et les tests de connectivité ralentissent les déploiements et les revenus potentiels.
De même, exiger que les consommateurs soient équipés de matériel de soutien peut également introduire un élément de friction, en particulier sur les marchés où le NFC a pris moins d'élan.
Paiements QR
La technologie
Les codes QR sont comme des codes à barres 3D. L'utilisateur scanne le code QR via un smartphone et le smartphone, puis interprète le code-barres et un site Web ou une application associé peut terminer le processus de paiement. Comme NFC, cela peut être fait très rapidement sans aucun contact entre le smartphone (lecteur) et l'article ou l'affichage à l'aide du code QR.
Normalement, les codes QR sont immuables, ce qui signifie qu'une fois générés, ils ne changent pas. Cependant, il existe désormais des codes QR intelligents dynamiques, comme ceux proposés par Xcoobee, qui peuvent surmonter cette limitation.
Marché
Les codes QR ont trouvé une forte distribution sur les marchés où la portée bancaire était limitée sous une forme ou une autre par le gouvernement ou les forces du marché. Le processus de paiement QR, sur de nombreux marchés, illustre également le passage au paiement numérique direct, contournant une grande partie du système bancaire pour les transactions d'achat. Surtout lorsque les systèmes de paiement QR sont connectés à des portefeuilles mobiles, le fournisseur du portefeuille gère toutes les étapes de transaction dans le système, réduisant les frictions et créant une facilité d'utilisation et d'adoption. Ils ont trouvé leur popularité principalement en Chine, où AliPay et WeChat Pay gagnent des parts de marché dominantes.
Cependant, avec l'avènement du COVID et les avantages de vitesse de mise en œuvre et de coût, d'autres marchés non traditionnels tels que l'UE et les États-Unis voient également une augmentation spectaculaire de l'utilisation des paiements QR.
Activation
L'activation des paiements par code QR nécessite généralement que les commerçants impriment simplement des codes, ce qui peut être accompli avec moins de matériel. L'intégration dans les systèmes bancaires se fait via l'application du commerçant ou de la banque et le consommateur a simplement besoin d'un smartphone.
Alors que les offres bancaires dans ce segment ont tendance à être limitées, étant donné les exigences simplifiées, la mise en œuvre QR peut être rapide pour les commerçants.
Autres options sans contact
Il existe d'autres technologies de paiement sans contact qui se disputent actuellement l'attention du marché et peuvent être regroupées en un groupe biométrique et un groupe technologique. Le groupe biométrique comprend des options telles que les paiements basés sur la reconnaissance vocale, faciale ou palmaire, tandis que le groupe technologique comprend des options telles que les technologies de type Bluetooth et Farfield.
Aucun de ceux-ci n'a gagné une part de marché suffisante ou ne présente des avantages d'exécution ou de sécurité qui les feraient progresser sans les efforts concertés des grands acteurs du marché. De même, il n'y a aucun avantage pour le consommateur qui conduirait à une distribution basée sur la demande des consommateurs pour ces technologies.
NFC contre QR
Lequel devriez-vous choisir de soutenir? Chacune de ces méthodes de paiement sans contact présente des avantages et des inconvénients. Le NFC peut être nominalement plus rapide à utiliser pour les consommateurs et plus lucratif pour les banques, mais les codes QR atteignent actuellement un marché plus large, car plus de téléphones peuvent les lire que ceux qui peuvent lire les tags NFC.
La simplicité opérationnelle et la vitesse favorisent également l'activation du code QR, mais s'il existe déjà une infrastructure NFC existante, cela peut devenir une considération secondaire.
Pour parler simplement, nous vivons une époque sans précédent, les consommateurs exigent le paiement sans contact et créent une vague de demande en échange de la sécurité. La manière dont chaque institution répondra le mieux à cet appel dépendra des circonstances et du contexte.
Dans l'ensemble, il peut être conseillé de couvrir les paris et de soutenir les deux méthodologies et d'offrir des services basés sur les deux. Évaluez les commentaires des clients, puis adoptez et activez la meilleure option pour votre institution financière.
Cet article a été initialement publié dans Revue des services bancaires et financiers mondiaux.
